EP012 你的心決定你的錢

馬克牧師 Podcast ｜ 財務智慧系列

開場：技術都教完了，為什麼還是過不好？

各位平安，我是馬克牧師。

過去這幾集，我們聊了很多財務的「技術」——通膨怎麼吃掉你的錢、規劃為什麼重要、買房好還是租房好。如果你一集一集聽下來，你已經比 90% 的人懂財務了。

但我必須誠實地告訴你一件事：懂技術，並不代表你會過得好。

我見過太多人，他們什麼道理都懂——Excel 表打得比我好，投資組合的理論講得頭頭是道，但他們的財務生活，還是亂七八糟。為什麼？

因為錢的問題，從來不只是錢的問題。底下，是心的問題。

箴言四章二十三節說：

「你要保守你心，勝過保守一切，因為一生的果效，是由心發出。」

注意這句話——「一生的果效」，從你的心發出。不是從你的銀行帳戶、不是從你的學歷、不是從你的薪水，是從你的心發出。

所以今天這一集，我想跟你深入聊五個會讓你財務生病的心態。這些心態如果沒有處理，你賺再多錢都救不了你。反過來，如果這些心態調整好了，就算你今天身上只有兩千塊，你的人生也會慢慢被翻轉過來。

我們開始。

錯誤一：自我形象認知錯誤——你被世界定義了，自己卻不知道

我先講一個你可能熟悉的場景。

你在 Instagram 上滑著手機，看到一個朋友剛買了一台 Tesla，放上限時動態。底下一堆人按讚。你心裡想：「他怎麼買得起？我什麼時候才能也來一台？」

接著你滑到下一個——大學同學去日本玩，住的是一晚兩萬塊的旅館。再下一個——遠房親戚的小孩進了 Google，年薪美金二十萬。

你不知不覺地，把自己的人生跟這些人對齊。你開始覺得，我現在的車不夠好、我現在的衣服不夠時尚、我現在的工作不夠體面。

我必須告訴你：你是被綁架了，你還沒察覺。

我們活在一個被廣告餵養的時代。每天有成千上萬則訊息進到你的腦袋裡，告訴你——你要穿哪一個牌子才有品味、你要開哪一台車才算成功、你要去哪個地方拍照才叫人生贏家。

廣告的本質是什麼？廣告的本質就是：先讓你覺得你不夠好，然後賣你一個東西讓你「變好」。它必須先攻擊你的自我形象，然後才賣得動商品。

久而久之，你會不知不覺地相信一個謊言：我必須擁有這些東西，我才有價值。

但這是天大的謊言。

聖經創世記第一章二十七節說：

「神就照著自己的形象造人，乃是照著祂的形象造男造女。」

朋友，你的價值是神親手放在你身上的。你的價值，從你被造的那一天就已經存在了，不是任何品牌、任何車子、任何頭銜給你的，也不是任何品牌、任何車子、任何頭銜可以拿走的。

約翰一書二章十六節講得更直接：

「眼目的情慾、肉體的情慾、並今生的驕傲，都不是從父來的，乃是從世界來的。」

「眼目的情慾」——這四個字寫得太精準了。你的眼睛看到什麼，你的心就被勾去哪裡。社群媒體就是一台二十四小時不關機的眼目情慾製造機。

那怎麼辦？我給你一個非常實用的方法：

每天問自己一個問題——我今天買的這個東西，是因為我真的需要，還是因為我想證明給別人看？

光是這一個問題，就能讓你一年省下好幾千塊。

更深一層的方法是——找到你在神面前的身份，然後不需要任何人按讚，你都還是完整的。

錯誤二：嫉妒——讓賺到的錢，也救不了你

第二個心態，比第一個更隱形，也更毒。就是嫉妒。

嫉妒這件事情，沒有人會公開承認。你不會跟朋友說：「我在嫉妒你。」甚至你自己都未必意識到。但它就在你心裡，慢慢地吃你。

我舉一個例子。你跟一個從小一起長大的朋友，畢業後走上不同的路。十年後，他做生意賺了大錢，買了大房子、開了好車、孩子讀了名校。

你表面上跟他還是好朋友，每次見面照樣笑、照樣聊。但你心裡有一個聲音——「為什麼是他？我也很努力啊。我也很聰明啊。為什麼神祝福他不祝福我？」

這個聲音，就是嫉妒。

可怕的是，嫉妒不會因為你賺到錢就消失。

因為嫉妒的本質，不是「我沒有」，而是「別人有，所以我也要有，而且要更多」。所以你會發現，有些人賺了一輩子，心裡還是不滿足。因為總有人比你有錢，永遠都有。

箴言十四章三十節，講了一句非常重的話：

「心中安靜是肉體的生命；嫉妒是骨中的朽爛。」

骨頭，是身體最深處的東西。你看不見骨頭，但骨頭撐起你整個人。嫉妒會從你看不見的地方，慢慢把你掏空。

雅各書三章十六節也說：

「在何處有嫉妒、紛爭，就在何處有擾亂和各樣的壞事。」

嫉妒不只害你存不了錢，它會害你的人際關係、害你的婚姻、害你的信仰生活，全部一起生病。

我自己也走過這條路。在我做投資的這二十年裡，我看過很多比我更早、更快、更聰明的人。有一陣子，我每次看到別人的好消息，心裡都會抽一下。

後來我明白一件事——神給我的祝福，是給我的；神給別人的祝福，是給別人的。我嫉妒，並不會讓神多給我一點點。我感恩，反而會讓我看見神已經給我多少。

所以下次，當你看見朋友又買了新房、又升職、又生了第二胎，請你停一秒，做兩件事：

第一，為他高興。真心地。

第二，回頭數算你自己手中的祝福。

嫉妒的解藥，從來不是「我也要有」，嫉妒的解藥是「感恩」。

錯誤三：貪心——萬惡之根，賭桌的入口

第三個心態，是貪心。這一個比嫉妒更危險，因為它常常被合理化。

貪心的人會跟自己說——「我不是貪，我只是想多一點安全感」、「我不是貪，我只是不想錯過機會」、「我不是貪，我只是為了我的家人」。

但聖經對這件事，沒有給你討價還價的空間。

提摩太前書六章十節說得非常清楚：

「貪財是萬惡之根。有人貪戀錢財，就被引誘離了真道，用許多愁苦把自己刺透了。」

注意這個字——「萬惡之根」。不是萬惡之一，是萬惡之根。聖經很少用這種強烈的詞，但對貪財，聖經毫不客氣。

貪心最危險的地方在哪裡？在於它沒有終點。

箴言二十七章二十節說：

「陰間和滅亡，永不滿足；人的眼目，也是如此。」

你會發現，貪心的人就像踏進賭場——他永遠不會見好就收。多賺了一百萬，他想要一千萬；多了一千萬，他想要一億；有了一億，他想要十億。最後不是他擁有錢，而是錢擁有他。

我自己在房地產投資這個圈子待了快二十年，看過太多這樣的案例。

有一個朋友，他從十年前開始買房，運氣很好，剛好趕上房價漲了一大波。本來他可以三年前就退休過好日子，但他不甘心——「再買一棟就好、再買一棟就好」。結果 2022 年紐西蘭利率飆升，他撐不住、被迫賤賣，最後不只把賺的全部吐回去，連本金都賠進去。

他不是不懂，他懂得比誰都多。但他的問題是——他永遠不知道什麼時候該停。

耶穌親口警告過這件事，路加福音十二章十五節：

「你們要謹慎自守，免去一切的貪心，因為人的生命不在乎家道豐富。」

「人的生命不在乎家道豐富」——這句話，請你把它寫下來，貼在你錢包旁邊。

你的人生，不是被你擁有多少錢決定的。你的人生，是被你成為什麼樣的人決定的。

那貪心要怎麼處理？我給你一個非常具體的方法：定下一個「夠了」的數字。

你問自己——我這輩子需要多少錢，就夠了？這個數字到了，我就停下來，把多出來的拿去做別的事——幫助別人、奉獻、陪家人、做有意義的事。

很少人會做這件事，但會做這件事的人，才是真正的自由人。

錯誤四：懶惰——你以為的躺平，其實是慢性自殺

第四個心態，是懶惰。

我們這個時代，很流行一個詞——「躺平」。年輕人說：「反正房子買不起、薪水追不上通膨、努力也沒有用，那我就躺平好了。」

我能理解這個感受。在這個高物價、低增長的時代，許多年輕人是真的看不到希望。

但我必須告訴你：躺平不是抗議這個世界，躺平是放棄你自己。

聖經對懶惰這件事，警告之多、之嚴厲，可能會嚇到你。整本箴言裡，有超過二十處在講懶惰的人，幾乎沒有一句是好話。

我們來看一段——箴言六章六到八節：

「懶惰人哪，你去察看螞蟻的動作就可得智慧。螞蟻沒有元帥，沒有官長，沒有君王，尚且在夏天預備食物，在收割時聚斂糧食。」

注意這裡——螞蟻沒有元帥、沒有官長、沒有君王。意思是，沒有人逼牠，但牠自己會去工作。

箴言十三章四節也說：

「懶惰人羨慕，卻無所得；殷勤人必得豐裕。」

注意這裡——懶惰的人，他羨慕。他想要好生活、想要好工作、想要有錢，他什麼都想要。但他不動。他只是羨慕。最後就是「羨慕一輩子，無所得一輩子」。

帖撒羅尼迦後書三章十節更直接——保羅說：

「若有人不肯做工，就不可吃飯。」

這不是冷血，這是愛。

因為上帝給人工作，不是懲罰，是禮物。工作給你尊嚴、給你成長、給你創造價值的機會、給你機會看見自己被神使用。躺平的代價，不只是窮，而是失去你被造的目的。

我自己也想過躺平。

我剛畢業的時候，是個電力工程師，每天上下班，薪水扣完稅、扣完 KiwiSaver、扣完學生貸款，剩下的錢一半要付房租。有一陣子我也很沮喪——「這樣下去，我什麼時候才能翻身？」

但有一天我發現一件事——我抱怨完之後，明天還是要醒來、還是要去上班、還是要面對同樣的薪資單。

那我為什麼不在抱怨之外，多做一件事？

於是我開始在下班後讀房地產的書、研究投資、跟比我厲害的人吃飯學習。一年又一年，這些累積終於讓我跳出了打工人的軌道。

朋友，你不需要一夕翻身。你只需要每天比昨天多一點點。

但前提是——你要動。

錯誤五：花錢的順序錯了——大多數人，從第一塊錢就走偏了

最後一個錯誤，是我在前面幾集就點過的，但今天我要從心態的角度再講一次。因為這不只是技術，這是你心裡把什麼擺在第一位的問題。

大多數人花錢的順序是這樣的：收入進來，先花掉，剩下的（如果還有的話）才存。

問題是什麼？「剩下的」永遠是零。因為人的慾望會自動膨脹到把所有可用的錢花光為止。這叫帕金森定律。

聖經教我們的順序，剛好相反。

箴言三章九到十節說：

「你要以財物和一切初熟的土產尊榮耶和華，這樣，你的倉房必充滿有餘；你的酒醡有新酒盈溢。」

注意這個字——「初熟」。

「初熟」是什麼意思？就是第一份、最好的那一份。不是剩下的、不是次等的、不是有空再說的，而是——先給。

所以聖經教的花錢順序，是這樣的：

奉獻 → 投資自己 → 儲蓄 → 然後才是消費。

為什麼這個順序這麼重要？因為順序，反映的是你心裡的優先級。

你把奉獻放第一，你就在訓練自己——我不是被錢控制的人，我是錢的管家。神是我生命的主，不是錢是我生命的主。

你把投資自己放第二，你就在訓練自己——我相信我的未來有價值，我願意為了將來投資現在。

你把儲蓄放第三，你就在訓練自己——我為將來負責，我不是只活在今天。

最後才是消費，你就在訓練自己——花錢是一個有節制的選擇，不是被慾望牽著走。

耶穌說：

「你們要先求他的國和他的義，這些東西都要加給你們了。」（馬太福音 6:33）

這句話放在財務上，一樣成立。把神放第一的人，神會親自照顧他的需要。

我自己的見證是這樣——我從第一份薪水開始，就學著把十分之一先奉獻出去。當時的我覺得很掙扎，因為錢真的不多。但我堅持下來。

二十年回頭看，我發現一件事——那些先奉獻出去的錢，從來沒有讓我變窮過。反而，神在我看不見的地方，一次又一次地供應我的需要。

不是因為我奉獻所以神祝福我——這是錯誤的「交易神學」。而是因為奉獻訓練了我的心，讓我可以承擔更多的祝福。

如果你還沒開始奉獻，我邀請你從這個月開始，試試看。從十分之一開始，或者，先從你能做的開始也好。然後堅持下去，看神怎麼帶你走。

結語：你的心，決定你的錢

朋友們，今天這五點——自我形象、嫉妒、貪心、懶惰、花錢順序。

表面上看，它們是五個獨立的問題。但骨子裡，是同一個問題：

你心裡的王座上，坐著誰。

是世界？是別人的眼光？是貪婪？是慾望？還是創造你、愛你、為你死的那一位？

我們一開始引用箴言四章二十三節：

「你要保守你心，勝過保守一切，因為一生的果效，是由心發出。」

財務的健康，從來不是從預算表開始的。是從心開始的。

你的心如果歸位了，你的錢自然就會歸位。你的心如果還在外面流浪，再多的技術、再多的 Excel 表，也救不了你。

這個禮拜，我邀請你做一件事——拿出一張紙，誠實地問自己：今天，這五個心態裡面，哪一個是我最需要處理的？

不要逃避。不要美化。把它寫下來，帶到神面前。

下集預告

下一集，我想跟你聊一個很實際的話題——「我適合什麼投資？」

這一個題目可能可以給你一些方向感和工具，我們嘗試透過一個自我問卷調查，去回答一些關於你投資方向的建議。

如果你覺得這些內容有用，歡迎分享給你認為需要一起聽的朋友。

感謝你的聆聽，我是馬克牧師。